Super livrets : découvrez les meilleurs taux du marché

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Quels sont les avantages des livrets d’épargne ? 

 Les français sont toujours autant nombreux à placer leur argent sur les livrets ou comptes d’épargne. Pour quelles raisons les livrets d’épargne sont-ils plébiscités pour placer son argent ? 

Le placement le plus sécurisé

Les livrets d’épargne sont pour la plupart réglementés, ce qui signifie qu’ils sont encadrés par l’Etat français. En cas de faillite de la banque au sein de laquelle votre épargne est placéel’épargne est garantie par l’Etat à hauteur de 100 000 euros. 

Un placement à long terme

Au lieu de dépenser 100 euros chaque mois dans des achats éphémères, vous pouvez placer 100 euros et obtenir 1200 euros sans les intérêts tous les ans. Un livret d’épargne vous permet de constituer une épargne de précaution pour prévoir votre retraite, transmettre un patrimoine ou pour anticiper des crédits. 

Un placement accessible à tous ( ou presque)

Les livrets d’épargne réglementés représentent un placement qui ne demande presqu’aucune connaissance financière. De même, si vous êtes majeur ou mineur pour certains livrets, vous pouvez souscrire un compte épargne. 

Votre capital est disponible à tout moment

Cela est vrai pour la majorité des livrets, seulement une minorité ne permet pas de retirer l’argent à tout moment. En outre, pour la grande majorité des livrets d’épargne, le retrait est totalement gratuit. 

Des rendements élevés pour les super livrets

Face à la baisse croissante des intérêts perçus sur les livrets réglementés, de nombreux établissements proposent des offres non réglementées avec des rendements supérieurs à l’inflation. Nous y reviendrons plus tard lorsque nous évoquerons les super livrets. 

Livrets d’épargne : Quelles sont les offres réglementées ? 

Les livrets d’épargne réglementés représentent la majorité des offres du marché. Il peut être difficile de s’y retrouver parmi les nombreux livrets qui ont chacun leurs spécificités. Nous vous résumons les principales différences à l’aide d’un tableau : 

Comparatif des différents livrets d'épargne réglementés

Types de livrets d'épargnePublic concernéVersement minimumPlafondDisponibilité des fondsIntérêts moyensFiscalité
Livret ATout le monde10 € et 1,5 € avec la Banque Postale22 950 €Fonds disponibles en permanence0,5 %Aucune
Livret développement durable et solidaire (LDDS)Les personnes majeures15 €12 000 €Fonds disponibles en permanence0,5 %Aucune
Livret d'épargne populairePersonnes avec des revenus modestes30 €7 700 €Fonds disponibles en permanence1 %Aucune
Livret jeune12-25 ans10 €1 600 €Fonds disponibles en permanence0,5 %Aucune
Compte épargne logementTout le monde300 € à l'ouverture, possibilité de programmer les futurs versements qui devront être au minimum de 75 €15 300 €Au-delà de 300 € les fonds sont disponibles en permanence0,25 %Aucune fiscalité n'est appliquée pour les CEL ouverts avant 2018

Pour les CEL ouverts après 2018, un taux de prélèvement forfait de 12,8% est appliqué
Plan d'épargne logementTout le monde225 € à l'ouverture61 200 €Fonds disponibles en permanence mais si vous faites un retrait durant les deux premières années, les intérêts sont ramenés à ceux du CEL1% depuis le 1er août 2016
2,5% pour les contrats signés avant
Les PEL ouverts depuis plus de 12 ans sont imposés à hauteur de 12,8%

Les PEL qui datent de moins de 12 ans sont exonérés d'impôts
Plan d'épargne retraite populaire18-75 ansDépend de l'organismeAucunFonds indisponibles, le retrait est possible dans des situations exceptionnellesRentes viagères qui dépendent de l'établissementLe capital est imposé selon le barème progressif de l'impôt sur le revenu
Compte ou livret d'épargne bancaireTout le mondeVersement libreAucunFonds disponibles en permanenceEntre 0,2 % et 1,5% pour les livrets réglementés
Jusqu'à 4% pour les super livrets (non réglementés)
Imposition au taux de 30% (Prélèvement forfaitaire unique)
Compte à termeTout le mondeDépend de l'organismeAucunFonds indisponibles, si retrait les intérêts sont annulés.Fixé par la banque, ils peuvent être fixe ou variableLes intérêts produits sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 15,5% (CSG et CRDS) et sont également soumis à l'impôt sur le revenu

Livrets d’épargne : Quelles sont les offres non réglementées ? 

Les livrets d’épargnes non réglementés proposent des taux d’intérêts plus élevés par rapport aux livrets réglementés. Les taux sont en effet supérieurs à l’inflation, ce qui permet d’augmenter la valeur nette du placement de votre épargne (hors taxation). Nous vous précisons les différentes offres du marché :

Type de livrets d'épargnePublic concernéVersement minimumPlafondDisponibilité des fondsRémunérationFiscalité
Compte à termeTout le mondeDépend de l'organisme financierAucunIndisponibles, si retrait les intérêts sont annulésDépend de l'organisme financier : taux fixes, progressifs ou variablesSoumis au prélèvement forfaitaire unique qui est de 30% (prélèvements sociaux et impôts fiscaux)
Livret d'épargne bancaireLes personnes majeuresLibreAucunDisponibles à tout momentDépend de l'organisme financier
Entre 0,2 % et 4 %
Soumis au prélèvement forfaitaire unique qui est de 30% (prélèvements sociaux et impôts fiscaux)

Qu’est-ce qu’un super livret ? 

Les super livrets sont des livrets d’épargne non réglementés qui ont l’avantage de proposer des rendements élevés par rapport aux livrets classiques. Les taux d’intérêts, le versement minimum et les plafonds sont déterminés par l’établissement bancaire. Les banques offrent chacune des taux d’intérêts différents, ils peuvent grimper jusqu’à 5 %. 

Certains points restent identiques à ceux des livrets réglementés : 

– Il n’y aucun risque de perte du capital 

– Quasiment toutes les banques rendent les fonds disponibles à tout moment  

– Les super livrets ne sont généralement soumis à aucun frais d’entrée, de gestion ou de sortie 

Quels sont les avantages des super livrets ? 

Le principal atout des super livrets est les taux d’intérêts qui sont bien plus élevés que ceux des livrets d’épargne réglementésIls peuvent monter jusqu’à 5 % voire 6 %, ce qui vous permet de faire fructifier votre épargne car les taux sont supérieurs à l’inflation (contrairement aux livrets classiques). Toutefois, les livrets boostés offrent d’autres avantages : 

–  Les plafonds sont plus élevés que ceux des livrets classiques, et sont souvent inexistants 

– L’épargne est disponible à tout moment pour quasiment tous les super livrets 

– Des offres promotionnelles (primes) intéressantes à l’ouverture du super livret 

– La possibilité du cumuler plusieurs super livrets pour faire fructifier son épargne 

– En principe il n’y a aucun frais d’entrée, de sortie ou de gestion.  

Cependantgardez bien en tête que même si les taux d’intérêts sont plus rémunérateurs, la fiscalité des super livrets abaisse fortement le rendement net. Il convient donc de faire vos calculs par rapport à un livret d’épargne traditionnel. C’est pourquoi utiliser un comparateur comme Comparer Changer vous permet en moins de 2 minutes de trouver l’offre la plus rentable qui correspond à vos besoins. Les banques sont nombreuses à proposer des solutions d’épargne, profitez de nos comparateurs pour comparer des offres adaptées à votre profil : assurance viebourses en ligne, banques en ligne.

Super livrets : quelle fiscalité ? 

Ces livrets non réglementés par l’Etat sont soumis à une fiscalité plus sévère. Depuis l’entrée en vigueur de la flat tax en 2018, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% qui se compose de : 

– 17,8 % qui représentent les cotisations sociales 

– 12,2 % qui représentent l’impôt sur le revenu 

Vous avez également la possibilité d’être imposé selon votre tranche marginale d’imposition qui se trouve sur votre déclaration de revenus. Les intérêts gagnés sont alors déclarés en tant que revenus. 

Peut-on avoir plusieurs livrets d’épargne ? 

Vous pouvez seulement avoir un type de livret d’épargne par personne, il est par exemple impossible de souscrire 2 livrets A pour soi-même. Ne soyez pas inquiets, les établissements ont tout prévu pour vous permettre de faire fructifier votre épargne au maximum. Il est possible de cumuler les principaux Livrets d’épargne : Livret ALivret jeuneLDDS, PELLEP. Rien qu’en cumulant un Livret A, un PEL et un LDDS vous pouvez placer jusqu’à 96 150 euros ! 

 Libre à vous d’ouvrir d’autres livrets ou comptes d’épargne pour augmenter vos placements si les plafonds précédents sont atteints. Enfin, les comptes à terme et aux placements d’épargne réglementés sont également cumulables avec tout type de livret d’épargne réglementé. 

Il est également possible de cumuler un PEL et un CEL à condition d’y souscrire au sein du même établissement bancaire. Vous pouvez également cumuler plusieurs Super livrets entre eux et avec des livrets classiques.  

Est-il possible de souscrire un compte épargne en ligne ? 

Tout à fait, les banques en ligne et même les banques traditionnelles proposent de plus en plus aux clients de souscrire un livret d’épargne en ligne. Quels sont les avantages  

– Des frais fortement réduits par rapport à ceux proposés par les banques traditionnelles. Il y a généralement aucun frais d’ouverture, aucun frais de gestion et le retrait est gratuit. 

– Une rémunération souvent plus intéressante associée à des offres promotionnelles à l’ouverture du compte 

– La simplicité de gestion : Aucun conseiller n’est nécessaire pour l’ouverture du compte épargne, vous gagnez du temps en effectuant vous-même les démarches. 

Compte épargne : pour qui ? 

Ils sont accessibles à tous, même aux mineurs pour certains livrets d’épargne. Aucune condition liée aux revenus n’est demandée. Vous n’avez pas besoin d’avoir des connaissances spécifiques sur les produits d’épargne, la gestion de votre capital est automatique et sans aucun risque de perte même pour les offres non réglementées. 

Comment choisir son livret d’épargne ? 

Il n’est pas facile d’y voir clair parmi les nombreux livrets d’épargnes proposés. Réfléchir en amont en affinant vos critères de choix vous permet de trouver un compte épargne adapté à vos besoins. Nous vous proposons 3 règles essentielles pour choisir votre livret d’épargne : 

Déterminer son profil d’investisseur 

Il existe 3 types d’investisseurs différents : le prudent, l’équilibré et l’investisseur avisé. En fonction de vos connaissances mais aussi du temps dont vous disposez, il faudra adapter votre choix entre les livrets d’épargne réglementés et non réglementés. 

Déterminer ses besoins 

C’est avant tout vos besoins qui doivent guider votre choix de livret d’épargne : posez-vous la question suivante : dans quel but souhaitez-vous épargner ? Est-ce pour réaliser un investissement immobilier (PEL) ? Est-ce pour prévenir votre départ à la retraite ? Pour vos enfants ? Quels sont vos revenus ? Est-ce que vos revenus vous permettent d’accéder au livret d’épargne populaire ? De quel plafond avez-vous besoin ? 

La fiscalité 

La fiscalité varie en fonction du compte ou du livret d’épargne choisi, vous ne devez pas négliger ce critère qui influe énormément sur la rentabilité nette de votre placement.  

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