Comment trouver la meilleure assurance prêt immobilier ?

Découvrez comment fonctionne ce type d’assurance et comment faire pour trouver l’offre la plus intéressante
Que recherchez-vous ?

Vous voulez sécuriser un crédit immobilier ? La meilleure assurance pret immobilier est celle qui couvre tous les risques de non-recouvrement de la dette. Découvrez comment fonctionne ce type d’assurance et comment faire pour trouver l’offre la plus intéressante

Définition de l’assurance prêt immobilier

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier auprès d’une banque, celle-ci vous demande généralement de signer une assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est une des solutions à votre disposition (aussi valable pour un crédit à la consommation et pour un rachat de crédits).

Elle est une garantie de remboursement en cas :

  • d’invalidité ;
  • de décès ;
  • de perte d’emploi. 

L’assurance emprunteur prend alors en charge le remboursement des mensualités. 

Assurance prêt immobilier comment ça marche ?

En fonction de votre projet, votre banque pourra vous demander de justifier de plusieurs garanties, suite à votre demande d’assurance prêt immobilier.

Pour une résidence principalePour une résidence secondaire
Garanties obligatoires :
décès ;
perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
incapacité de travail temporaire (ITT) ;
invalidité permanente totale (IPT).

Garanties facultatives :
invalidité permanente partielle (IPP) ;
lombalgie / Psychique (MNO-maladies non objectivables) ;
Les mêmes garanties sont de rigueur. Sauf qu’en étant propriétaire d’une résidence principale, vous êtes déjà plus ou moins protégé. Ainsi, les banques n’exigent que les garanties décès et PTIA. Il en est de même si vous investissez dans un logement locatif.

Pour quel type d’assurance prêt immobilier opter ?

Au moment de souscrire votre crédit immobilier, votre banque peut vous proposer une de ses assurances emprunteur, appelées assurances groupe. Il s’agit d’offres non personnalisées et qui affichent des coûts nettement élevés. 

Si votre banque ne dispose pas d’une assurance prêt immobilier, vous avez la possibilité de réaliser un comparatif assurance prêt immobilier afin de trouver les meilleurs tarifs et garanties. Grâce à l’assurance immobilier loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance au cours des 12 premiers mois d’un contrat ou à la date d’anniversaire de ce dernier. La loi Lagarde vous permet en outre de faire jouer la concurrence. 

Vous pouvez donc vous tourner vers la délégation d’assurance. Le concept consiste à s’adresser vers un assureur indépendant. Les prix y sont plus attractifs et les garanties plus fournies. Une manière de réaliser des économies tout en profitant d’une couverture optimale. 

Les modalités liées aux garanties d’une assurance prêt immobilier 

Les éléments suivants sont à prendre en compte pour le choix de son assurance crédit immobilier, car pouvant influer sur son coût et le niveau de couverture. Des critères à analyser minutieusement pour pouvoir profiter de la meilleure assurance pret immobilier.

Quotité d’une assurance crédit immobilier

Lorsque l’assurance offre une couverture intégrale envers le prêt, on parle de quotité de 100%. Il est possible de co-emprunter à plusieurs personnes : pour deux co-emprunteurs, chacun a la possibilité de se couvrir seulement à une quotité de 50% pour couvrir à eux deux l’ensemble du prêt.

Durée d’indemnisation, franchise et délai de carence

La durée d’indemnisation est limitée pour certaines garanties, telles que pour la perte d’emploi. Dans ce cas précis, elle est le plus souvent située entre 12 et 24 mois, sans toutefois dépasser les 36 mois.

Une franchise peut aussi être mise en place dans un contrat d’assurance prêt immobilier. Il s’agit d’une période durant laquelle l’assureur ne couvre pas son client. Cette dernière dure en moyenne 90 jours pour les garanties d’incapacité et varie de 40 à 120 jours pour la garantie de perte d’emploi.

Le délai de carence s’applique en début de contrat. Au cours de cette période de latence, l’assuré n’est pas couvert en cas de sinistre. Elle varie en fonction de la garantie concernée. 

Limite d’âge

L’assureur peut décider d’instaurer une limite d’âge, ainsi qu’un “plafond” pour leurs garanties. En effet, à partir d’un certain âge l’assurance prend un risque élevé en continuant à couvrir son client. De plus, les sommes à verser en cas de sinistre sont limitées dès la signature du contrat.

Indemnisation 

Les garanties invalidité, incapacité et perte d’emploi sont soumises à une indemnisation forfaitaire ou indemnitaire. L’indemnisation forfaitaire se réfère au versement par l’assureur d’un pourcentage fixe à l’emprunteur en cas de perte de revenus. La garantie indemnitaire n’assure qu’à hauteur du montant des revenus perdus.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?

Les deux principaux facteurs faisant varier l’assurance prêt immobilier prix sont l’âge de l’emprunteur et le montant du prêt. Toutefois, les garanties souscrites et l’état de santé de l’emprunteur peuvent aussi impacter sur le coût de l’assurance prêt immobilier. 

Le coût peut largement varier d’un organisme créancier à un autre pour une même demande de crédit. Chaque établissement dispose de ses propres critères de risque. De plus, on compte un peu plus de 70 types de contrats différents pour une assurance prêt immobilier.

Enfin, le taux prêt assurance prêt immobilier d’une assurance bancaire est plus élevé que celui d’une assurance externe. Les assureurs externes prennent moins de marge.

Voici un tableau comparatif des taux appliqués selon la tranche d’âge de l’emprunteur (simulations pour l’achat d’une résidence principale d’une valeur de 200 000 €)  :

Tranche d’âge de l’emprunteurAssurance bancaireAssurance externe
25-35 ans0,23 %0,09 %
35-50 ans0,32 %0,15 %
50-70 ans0,43 %0,29 %
+de 70 ans0,70 %0,42 %

Les démarches requises pour la souscription à une assurance prêt immobilier

L’organisme prêteur adresse des documents à l’emprunteur à différentes étapes pour faciliter le choix de l’assurance.

Fiche standardisée d’information ou FSI

Ce document est remis à l’emprunteur lors de la première simulation de prêt immobilier. Il présente un exemple détaillé du coût de l’assurance suivant la protection recherchée. Il ne s’agit aucunement d’un contrat. La fiche permet de comparer les différentes offres du marché. 

Fiche personnalisée 

Une fois l’étude du dossier de crédit réalisée, votre banque élabore la fiche personnalisée. Le document décrit précisément les garanties qu’il exige à l’emprunteur. dans le cas où vous voulez vous orienter vers un assureur tiers, la fiche personnalisée indique le niveau de couverture espéré.

Une fois le contrat de prêt signé, ce dernier contient une notice d’information provenant de votre assureur ou de votre banque. Y sont inscrites les garanties et les termes du contrat.

Questionnaire de santé

Afin de cerner les garanties à vous proposer et les risques qu’il doit prendre, l’organisme assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé. Un formulaire à remplir dans ses bureaux ou en ligne. Le document est analysé par le médecin-conseil de votre assureur. Si vous êtes sujet à des pathologies sévères, l’organisme assureur peut vous demander d’effectuer des examens médicaux complémentaires. 

Quelle est la meilleure assurance pret immobilier du moment ?

Découvrez notre tableau assurance prêt immobilier comparatif présentant les meilleures assurances crédit immobilier actuelles.

Organisme assureurTauxAge limite de garantiDescription de l’organisme
Noassur Emprunteurà partir de 0,07%85 ansCoûts compétitifs et garanties solides
AXAà partir de 0,08%85 ansBonne cuverture, notamment des mi-tempsthérapeutiques
CNP Assurancesà partir de 0,08%85 ansPrise en charge de l’intégralité des mensualités pour les ITT et IPT
Malakoff Médéricà partir de 0,08%85 ansGarantie décès étendue
Swiss Lifeà partir de 0,10%85 ansLarges garanties et tarifs

Pour être à jour avec l’évolution des offres des assureurs, profitez de notre comparateur en ligne pour connaître les meilleures assurances crédit immobilier. Remplissez notre formulaire de devis en ligne et retrouvez les détails de chaque offre.

Comment activer son assurance prêt immobilier ?

Adressez votre déclaration de sinistre à votre organisme assureur ou à votre organisme prêteur qui l’enverra à ce dernier sous forme de lettre recommandée. Le délai d’envoi de cette déclaration est fixé dans le contrat. S’il n’est pas respecté, votre assureur peut refuser de vous indemniser. Dans certains cas, le professionnel décide de ne verser que les indemnités à compter de la réception de la déclaration de sinistre.

La notice d’information renferme également les modalités d’examen en cas de litiges ou réclamations. Y sont inscrites les institutions à approcher, dont le service clientèle ou le médiateur du secteur. Une contre-expertise réalisée par le médecin-conseil est généralement menée en cas de désaccord sur l’état d’invalidité. 

Conclusion

L’assurance prêt immobilier obligatoire ou pas? Une question qui ne cesse d’intriguer celles et ceux qui souhaitent investir dans l’achat d’un bien immobilier. Souscrire une assurance pour son crédit n’est pas obligatoire, mais les organismes financiers seront plus ouverts à vous octroyer un prêt si vous disposez d’une telle assurance. 

Par ailleurs, le choix de la formule la plus adaptée n’est pas aussi évident vu tous les paramètres à prendre en compte. Vous pouvez demander conseil à votre banquier ou votre assureur en cas de doute. Sinon, vous pouvez aussi faire appel à un courtier pour vous guider. Le but étant de trouver la meilleure assurance pret immobilier sur le plan qualité/prix.

Mettez à profit notre comparateur pour trouver les offres correspondantes à votre profil pour avoir une idée des coûts à envisager pour vous couvrir efficacement en cas de sinistre.

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