Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur représente un coût non négligeable lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. Parfois elle vient alourdir le montant des mensualités de votre prêt immobilier. A quoi sert-elle ? Quelles sont les raisons de prendre une assurance emprunteur ?
Également connue sous le nom d’assurance emprunteur ou assurance-crédit, l’assurance de prêt immobilier vous permet de couvrir le remboursement des échéances d’un emprunt en cas d’impayés. Les risques de non-remboursement d’un emprunt ne sont pas uniquement liés à des causes financières. Le remboursement d’un crédit peut être affecté par une maladie, un décès, un accident de la vie ou bien par une incapacité totale ou temporaire de travail.
L’organisme prêteur prend en charge la totalité des sommes restantes dues si vous êtes dans l’incapacité de rembourser. Ainsi, une assurance de crédit immobilier est une couverture qui vous protège contre le risque de développer des dettes importantes en cas d’accidents de la vie.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
La loi n’oblige aucun emprunteur à souscrire une assurance emprunteur pour un prêt immobilier ou pour tout autre emprunt. Toutefois les banques imposent très souvent aux emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur.
Les organismes bancaires cherchent à se protéger contre le risque de non-remboursement du ménage. En effet, lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, la banque transfère le risque à l’assureur. C’est ce dernier qui prendra en charge les mensualités qui restent à payer si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser les sommes dues.
Assurance emprunteur immobilier : comment la choisir ?
Instaurée en 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir l’organisme de leur choix. Cette loi est applicable à une seule condition : le contrat choisi doit contenir un niveau de garanties à minima équivalent à celui du contrat proposé par l’organisme de crédit.
Grâce aux Loi Hamon vous pouvez changer d’assurance emprunteur après un an de souscription. Cela vous permet d’opter pour une offre qui correspond davantage à vos besoins sans avoir à attendre trop longtemps.
Souvent les emprunteurs acceptent naturellement le contrat d’assurance emprunteur proposé par l’organisme emprunteur. Or les garanties et les tarifs de ces contrats sont souvent standards. Nous vous conseillons donc de choisir une assurance emprunteur avec une formule personnalisée.
Comment choisir son assurance emprunteur pour un prêt immobilier ?
Trouvez une offre adaptée à vos besoins
Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, vous devez réfléchir aux garanties qui sont adaptées à votre profil. Pour cela définissez vos besoins en amont :
– Quel est votre état de santé ?
– Quelle est votre situation professionnelle ?
– Quelle est votre situation financière (taux d’endettement, crédits en cours, revenus) ?
Choisissez le meilleur taux assurance emprunteur
Quels sont les taux pour l’assurance de prêt immobilier en 2023 ? Les taux d’assurance emprunteur varient d’un organisme à l’autre, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur en ligne pour trouver rapidement le meilleur taux assurance emprunteur (lien page blog soeur).
Le niveau de garantie
Les garanties sont sans doute l’un des critères les plus importants à regarder avant de choisir votre future assurance emprunteur pour un crédit immobilier. Ce sont elles qui vous couvrent contre les risques susceptibles d’empêcher le remboursement du prêt immobilier. Il existe deux types de garanties dans le cadre des assurances de prêt immobilier : les garanties obligatoires et les garanties optionnelles. Comment s’y retrouver parmi ces différentes garanties ? Nous vous expliquons pas à pas.
Les garanties obligatoires
L’assurance décès
L’assurance décès n’est pas rendue obligatoire par la loi dans le cadre d’une assurance immobilier. Mais en pratique elle est souvent imposée par les compagnies d’assurance car elle assure le remboursement des sommes dues et soulage vos proches dans un contexte déjà très douloureux.
La garantie invalidité
Elle peut couvrir contre deux types d’invalidité : la garantie invalidité permanente et totale (IPT) ou bien la garantie invalidité permanente et partielle (IPP)
La garantie invalidité prend en charge tous les remboursements de votre prêt immobilier pendant la durée de votre invalidité, qu’elle soit partielle ou totale.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie
Les garanties optionnelles
La garantie perte d’emploi
Les conditions pour bénéficier de cette garantie dépendent souvent des assureurs. Quoi qu’il en soit, elle couvre les licenciements qui incluent le versement de l’allocation chômage. Sont ainsi exclus les licenciements pour faute lourde et les démissions. La garantie perte d’emploi est parfois valable pour les ruptures conventionnelles, cela dépend des assureurs.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
Nous pouvons tous nous retrouver dans une situation où nous sommes dans l’incapacité de pouvoir exercer notre activité professionnelle. Un accident ou bien une maladie peuvent faire l’objet d’un arrêt de travail et vous empêcher de continuer à travailler. L’assurance maladie vous verse des indemnités journalières mais elles se révèlent souvent insuffisantes pour couvrir un arrêt de travail prolongé.
C’est pourquoi dans un souci de prévoyance, nous vous conseillons d’inclure la garantie ITT dans votre contrat. Car si vous n’êtes pas couvert, les pertes de revenus peuvent parfois représenter des sommes considérables.
Les exclusions de garantie
Soyez vigilant, votre contrat peut contenir des exclusions de garantie. De quoi s’agit-il ?
L’assureur refuse ainsi certaines garanties s’il estime que vous avez un profil risqué par rapport à cette garantie. Les exclusions de garantie peuvent concerner certaines maladies, une pratique intensive d’un sport, l’âge, la consommation de tabac ou encore un métier à risque.
Comment changer d’assurance emprunteur immobilier ?
Vous avez du mal à vous y retrouver parmi les nombreuses offres d’assurance emprunteur ? C’est normal, sans aide la recherche d’un contrat adapté à vos besoins peut vite devenir un parcours du combattant. Avec la nouvelle loi Bourquin, vous pouvez changer d’offre quand vous le souhaitez si vous avez trouvé un contrat plus avantageux. Vous vous demandez certainement quels sont les critères importants ? Quels sont les garanties à regarder de près ?
Heureusement, les comparateurs d’assurance emprunteur immobilier sont–là pour vous faciliter le travail, vous n’avez quasiment rien à faire. Vous rentrez quelques informations et le comparateur se charge du reste. En 2 min, il vous sélectionne des assurances de prêt immobilier adaptées à vos besoins et à votre budget.
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