Comment bien choisir sa complémentaire santé ?

En France, la Sécurité sociale rembourse une partie de vos dépenses de santé, mais pas dans leur totalité. Le choix de votre complémentaire santé n’est pas donc anodin, car c’est celle qui permettra de réduire votre reste à charge et vous garantir un remboursement optimal selon vos besoins. Il existe quelques astuces et critères à considérer avant de choisir ou changer de complémentaire santé, laissez-vous guider par nos experts !
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L’intérêt de souscrire à une complémentaire santé

Une question que vous vous posez certainement : parlons-nous de complémentaire santé ou de mutuelle ? Bien que nous utilisions le terme « complémentaire santé », les deux notions sont sensiblement proches voire identiques. Vous pouvez vous renseigner sur les différences entre mutuelle et complémentaire pour votre propre information.

Souscrire à une complémentaire n’est souvent pas obligatoire. Mais vous vous rendrez rapidement compte que c’est indispensable, notamment pour faire face aux dépenses onéreuses qui peuvent arriver plus vite que vous ne le pensez. La couverture offerte par l’Assurance maladie reste faible et votre reste à charge peut être conséquent en cas d’hospitalisation ou dépassements d’honoraires.

Les critères à prendre en compte pour choisir votre mutuelle

Voici les aspects importants d’une couverture complémentaire à étudier pour faire le bon choix :

  • Vos besoins et votre situation :

Une complémentaire santé adéquate sera la couverture qui vous offrira les meilleures garanties de remboursement au meilleur tarif pour votre propre cas. Si vous n’avez aucun problème de vue ou pas besoin de visites régulières chez le dentiste, il sera donc inutile d’étendre votre protection sur ces types de traitement.

D’autre part, les complémentaires santé peuvent vous couvrir individuellement ou à titre collectif (si vous souhaitez couvrir vos enfants et autres membres de la famille par exemple). Si vous êtes étudiants ou jeunes actifs, certaines formules sont proposées à des prix moins chers.

Enfin, si vous travaillez dans le secteur privé, votre employeur est dans l’obligation de vous proposer une complémentaire santé d’entreprise et de participer à hauteur de 50% au minimum.

  • Votre budget :

Si vous possédez un budget restreint pour  votre complémentaire santé, pas de panique ! Les mutuelles conçoivent bien souvent des forfaits sur-mesure qui couvriront essentiellement les postes de dépenses dont vous avez réellement besoin. Si vous êtes adeptes des médecines douces ou alternatives, vous pourrez opter pour de meilleures garanties sur ces traitements.

  • Le taux de remboursement :

Plus ce taux est élevé, plus il vous permettra de réduire votre reste à charge surtout en cas de dépassement d’honoraires.

Voici un exemple concret pour en comprendre son importance :

Vous vous rendez chez un ophtalmologue conventionné du secteur 2 (honoraires libres). L’Assurance maladie vous remboursera à hauteur de 70% de la BRSS (base de remboursement de la Sécurité sociale) fixée à 23€. Elle vous versera donc 15,10€ (1€ est retenu pour la participation forfaitaire).

  • En possédant une complémentaire remboursant à un taux de 100% de la BRSS, vous pourrez recevoir jusqu’à 23€ de remboursement (sécurité sociale et mutuelle). Vous n’aurez donc aucun reste à charge.
  • Idem si vous possédez une complémentaire remboursant à 200% de la BRSS, car vous pourrez recevoir jusqu’à 46€ de remboursement.

Si vous avez effectivement été facturé 23€ pour votre visite chez l’ophtalmologue, vous serez intégralement remboursé dans les deux cas.

En revanche, s’il y a eu un dépassement d’honoraires et avez été facturé 38€, vous aurez un reste à charge de 15€ avec la 1ère complémentaire contre un reste à charge nul avec la 2ème complémentaire.

Attention toutefois : vous rencontrerez communément ce taux en pourcentage de la BRSS. Dans notre exemple, le remboursement de la Sécurité sociale n’était pas inclus dans le calcul de remboursement. Il est parfois possible qu’il le soit, ou encore que le montant remboursé soit calculé en pourcentage des frais réels. Sachez faire la distinction pour ne pas avoir de mauvaise surprise !

  • Les limites de remboursement

Les remboursements ne sont malheureusement pas illimités et des plafonds sont souvent appliqués sur certaines garanties (dentaires, optiques…).  Ces limites peuvent correspondre à des nombres de jours, de séances, des montants, etc.

Choisir sa complémentaire santé quand on part à l’étranger

La réouverture progressive des frontières après l’épidémie de Covid-19 encourage de plus en plus de Français à voyager ou s’expatrier à l’étranger, que ce soit pour un court séjour ou un nouveau départ.

Tout comme en France, le choix d’une bonne assurance santé à l’étranger vous assurera une tranquillité d’esprit et une protection optimale pour vos déplacements. D’autant plus que les frais de santé à l’étranger sont généralement plus élevés. Sans assurance ou mutuelle expatrié, vous dépendrez de la CFE (Caisse des Français à l’Etranger) ou du régime local, ce qui est rarement suffisant.

Pour éviter un reste à charge très élevé en cas en pépin, il est vivement recommandé de souscrire à une assurance santé expatrié ou internationale, qui joue un rôle de protection bien plus important qu’une complémentaire santé. Vous bénéficierez d’une couverture santé complète peu importe le pays où vous irez, et des services médicaux disponibles à tout moment et toute situation.

Vous avez désormais toutes les cartes en main pour choisir votre complémentaire santé ! Si vous changez de mutuelle et que vous en cherchez une nouvelle, n’hésitez à comparer les diverses offres sur le marché pour trouver l’assurance santé complémentaire qu’il vous faut.

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