Assurance emprunteur : quels sont les métiers à risques ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais dans les faits elle est exigée par les établissements prêteurs. Ces derniers inscrivent parfois des exclusions de garantie pour les futurs assurés qui exercent un métier à risques. Quels sont les métiers qui sont considérés comme étant à risques ? Voici une liste des professions à risques :
- Agent de sécurité
- Agriculteur
- Artificier
- Biologiste
- Chauffeur routier
- Chimiste
- Convoyeur de fonds
- Couvreur
- Diplomate
- Journaliste
- Intermittent du spectacle
- Marin
- Militaire
- Ouvrier
- Pilote de ligne
- Policier
- Pompier
- Professionnel du pétrole ou du gaz
Comment s’assurer lorsque l’on exerce une profession à risques ?
La souscription à une assurance emprunteur est spécifique si vous exercez un métier à risques. Les assureurs prévoient des contrats adaptés aux différents métiers considérés comme plus risqués. Comment fonctionnent les contrats d’assurance emprunteur pour les métiers à risques ?
Le questionnaire des métiers à risques
En plus du questionnaire de santé qui est une formalité médicale, les assureurs peuvent vous demander de remplir un questionnaire professionnel. Cela permet aux compagnies d’assurance de mesurer le niveau de risques pour calculer le prix de votre contrat d’assurance emprunteur.
La surprime
Les assurés ayant un métier à risques doivent très souvent payer une surprime. Les compagnies d’assurance se servent de cette surprime pour couvrir un éventuel non-remboursement de la personne qui exerce un métier à risques.
L’exclusion de garantie
Certains assureurs excluent du contrat des métiers considérés comme trop dangereux. C’est ce qu’on appelle l’exclusion de garantie. Autrement dit, l’assureur se réserve le droit de vous refuser certaines garanties s’il estime que le risque est trop important. On distingue deux types d’exclusion de garantie :
- L’exclusion de garantie générale : elles sont issues du Code de l’Assurance et concernent l’ensemble des assureurs. Ce sont des exclusions que les compagnies d’assurance ont l’obligation d’inclure dans votre contrat d’assurance emprunteur. On retrouve différents types de risques : les actes de terrorisme, les guerres civiles, des comportements illégaux, etc.
- L’exclusion de garantie spécifique : ce sont des exclusions de garanties que les assureurs peuvent librement fixer. Elles peuvent être partielles, autrement dit vous bénéficiez d’une prise en charge partielle de la garantie souscrite. L’exclusion de garantie peut aussi être totale, dans ce cas vous ne pouvez pas être couvert pour la ou les garanties en question.
Bon à savoir
De nombreux assureurs proposent des contrats sans exclusion de garantie et sans surprime pour des profils à risques.
Vous avez aussi la possibilité de racheter une ou plusieurs exclusions de garantie si vous le souhaitez. Cela vous permet de pouvoir bénéficier d’une garantie qui était précédemment exclue par votre assureur. Cette option s’applique à de nombreux contrats d’assurance de prêt immobilier ou de crédit à la consommation. Demandez-vous si le rachat d’exclusion de garantie est adapté en fonction de vos besoins et de votre budget.
Que faire en cas de refus de l’assurance ?
Si l’assureur estime que votre profession est trop risquée, il a le droit de refuser de signer le contrat d’assurance emprunteur. Toutefois, l’assureur doit expliquer les raisons qui le poussent à refuser de vous couvrir. Si une compagnie d’assurance ne veut pas vous assurer, vous êtes libre d’aller voir d’autres assureurs. Vous trouverez forcément un assureur qui accepte de vous couvrir malgré votre profil à risques.
Comment bien comparer les assurances emprunteur pour les professions à risques ?
Le prix des assurances emprunteurs risque aggravé varie en fonction de nombreux critères : votre âge, votre état de santé, votre profession, etc. Comme vous le savez, certains assureurs standards proposent des contrats qui comprennent des exclusions de garantie ou une surprime pour les profils risqués. D’autres compagnies d’assurance font le choix de proposer des contrats spécifiques pour les professions à risques. Comment trouver une offre qui correspond à vos besoins et à votre budget ?
Les comparateurs d’assurance emprunteur en ligne vous permettent de changer d’assurance emprunteur ou de souscrire pour la première fois. Si vous n’êtes pas satisfait de votre assureur actuel, vous pouvez profiter de la délégation d’assurance. Autrement dit, vous pouvez opter pour un contrat autre que celui proposé par votre banque lorsque vous souscrivez votre emprunt.
